Vorsorgeleistungen
Berufsunfähigkeits-versicherung
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Definition
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Frühzeitiger Abschluss: Es ist wichtig, früh eine solche Versicherung abzuschließen, da die Beiträge mit dem Alter und Gesundheitsrisiken steigen.
Selbstständige Police: Die selbstständige BU ist eine eigenständige Versicherungspolice, nicht gekoppelt mit anderen Versicherungen wie einer Lebensversicherung, was Ihnen ermöglicht, sie genau auf Ihre persönlichen Bedürfnisse zuzuschneiden.
sinnvoll oder nicht?
Wann ist eine SBU sinnvoll bzw. notwendig?
Eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) ist besonders sinnvoll und notwendig unter folgenden Umständen:
Hohe Abhängigkeit vom Arbeitseinkommen
Wenn Sie stark von Ihrem Arbeitseinkommen abhängig sind, um Ihren Lebensstandard zu halten und keine oder nur geringe andere Einkommensquellen haben, bietet eine SBU einen wichtigen finanziellen Schutz.
Keine oder unzureichende Absicherung durch den Arbeitgeber
Nicht alle Arbeitgeber bieten eine Berufsunfähigkeitsversicherung an. Selbst wenn eine solche Versicherung über den Arbeitgeber besteht, ist sie oft nicht ausreichend.
Freiberufler und Selbstständige
Personen, die selbstständig oder freiberuflich tätig sind, haben in der Regel keinen Zugang zu betrieblichen Versicherungssystemen, die im Falle einer Berufsunfähigkeit greifen. Für sie ist eine SBU oft die einzige Möglichkeit, sich gegen das Risiko der Berufsunfähigkeit abzusichern.
Berufe mit hohem Risiko
Bestimmte Berufe sind mit einem höheren Risiko für physische oder psychische Erkrankungen verbunden. Personen in solchen Berufen profitieren besonders von einer SBU, da das Risiko einer Berufsunfähigkeit signifikant höher ist.
Junge Berufstätige
Der Abschluss einer SBU in jungen Jahren ist oft günstiger, da die Prämien mit dem Alter und steigendem Gesundheitsrisiko zunehmen. Zudem sind junge Menschen seltener von Vorerkrankungen betroffen, die den Abschluss einer Versicherung erschweren oder verteuern können.
Personen ohne ausreichende soziale Absicherung
In einigen Ländern, einschließlich Deutschland, bietet zwar das staatliche System einen gewissen Schutz bei Erwerbsunfähigkeit, dieser ist jedoch oft nicht ausreichend, um den bisherigen Lebensstandard zu halten. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige kann hier eine wichtige Ergänzung sein.
Langfristige finanzielle Verpflichtungen
Wenn Sie langfristige finanzielle Verpflichtungen haben, wie z.B. einen Kredit für ein Eigenheim, ist es wichtig, sich gegen das Risiko der Berufsunfähigkeit abzusichern, um weiterhin in der Lage zu sein, diese Verpflichtungen zu erfüllen.
Unterschied zwischen BU und SBU
Was ist der Unterschied zwischen einer BU und einer SBU?
Der Unterschied zwischen einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und einer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) liegt hauptsächlich in der Art und Weise, wie die Policen strukturiert sind:
Berufsunfähigkeitsversicherung
Merkmal:
Diese kann als Teil einer anderen Versicherungspolice abgeschlossen werden, beispielsweise als Zusatzversicherung (Zusatz-BU) zu einer Lebensversicherung oder einer privaten Rentenversicherung.
Vorteil:
Es gibt oft eine kostengünstigere Prämie, da sie in Verbindung mit anderen Versicherungsprodukten steht.
Nachteil:
Die Bedingungen der Hauptversicherung auch Einfluss auf die BU haben können.
Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung
Merkmal:
Die SBU ist eine eigenständige Police, die unabhängig von anderen Versicherungsverträgen abgeschlossen wird.
Vorteil:
Der Vorteil der SBU liegt in ihrer Flexibilität und in der Möglichkeit, die Versicherung individuell auf die persönlichen Bedürfnisse und Risiken abzustimmen.
Nachteil:
Oft beinhaltet sie umfangreichere Leistungen und kann detaillierter auf die spezifischen Anforderungen und Wünsche des Versicherten zugeschnitten werden.
Zusammengefasst: Während die normale BU oft als Ergänzung zu anderen Versicherungen besteht und teilweise günstiger sein kann, bietet die SBU mehr Individualität und ist vollständig auf den Schutz der Arbeitskraft ausgerichtet.
Höhe der SBU
Wie hoch sollte eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden?
Die Höhe der selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU), die Sie abschließen sollten, hängt von mehreren Faktoren ab, die Ihre individuelle finanzielle Situation und Ihren Lebensstandard betreffen. Hier sind einige Richtlinien, die Ihnen helfen, die angemessene Höhe Ihrer Berufsunfähigkeitsrente zu bestimmen:
Aktuelles Einkommen
Ein gängiger Richtwert ist, etwa 60 % bis 80 % Ihres Nettoeinkommens durch die Berufsunfähigkeitsrente abzudecken. Dies soll sicherstellen, dass Sie Ihren aktuellen Lebensstandard weitgehend halten können, selbst wenn Sie nicht mehr arbeiten können.
Feste Ausgaben
Betrachten Sie Ihre regelmäßigen monatlichen Ausgaben wie Miete, Kreditraten, Lebenshaltungskosten, Versicherungen und so weiter. Ihre Berufsunfähigkeitsrente sollte ausreichen, um diese festen Kosten zu decken und idealerweise auch einen Spielraum für unvorhergesehene Ausgaben zu bieten.
Lebensphase und Familienstand
Ihr Familienstand und ob Sie Kinder haben, die finanziell von Ihnen abhängig sind, spielen ebenfalls eine wichtige Rolle bei der Bestimmung der Höhe Ihrer Versicherung. Mit steigenden Verantwortlichkeiten sollten Sie eine höhere Rente in Betracht ziehen.
Zukünftige Einkommensentwicklung
Denken Sie auch an Ihre zukünftige Einkommensentwicklung. Wenn Sie erwarten, dass Ihr Einkommen in den kommenden Jahren steigt, kann eine Versicherung mit einer Dynamikoption sinnvoll sein, die es ermöglicht, die Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.
Inflation
Berücksichtigen Sie die Inflation, da die Kaufkraft des Geldes mit der Zeit abnimmt. Einige Policen bieten eine Dynamikoption, bei der die Rente jährlich steigt, um mit der Inflation Schritt zu halten.
Bestehende Vorsorge
Rechnen Sie auch andere Einkommensquellen oder Versorgungsleistungen ein, die im Falle einer Berufsunfähigkeit zur Verfügung stehen könnten, wie beispielsweise staatliche Renten oder bestehende private Rentenversicherungen.
Die Festlegung der Höhe Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung basiert auf einer detaillierten Analyse Ihrer finanziellen Lage. Wir empfehlen Ihnen, unsere Beratung in Anspruch zu nehmen, damit wir gemeinsam sicherstellen können, dass die gewählte Rentenhöhe optimal auf Ihre Bedürfnisse abgestimmt ist.
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